No fim do ano, o 13 deixa de ser o número do azar e passa a ser o algarismo da sorte para muita gente. Ainda estamos em setembro, é verdade, mas a primeira parcela do 13º salário começou a ser liberada, para a alegria - e alívio - da maioria das pessoas. De acordo com alguns economistas, planejamento é o primeiro passo para ter tranqüilidade financeira, e o Bolsa de Mulher começa a pensar junto com você a melhor maneira de aplicar essa tão esperada bonificação desde já. Antes de mais nada, é preciso fazer uma avaliação da sua real situação econômica. Portanto, lápis e calculadora nas mãos!

Para os endividados, o 13º parece ser a salvação para todos os males. A consultora financeira e colunista do Bolsa de Mulher Sandra Blanco diz que saldar as dívidas é realmente o mais importante nesses casos. No entanto, ela adverte que não deveríamos considerar o benefício como resgate das dívidas. "O 13º devia ser pensado como aquele dinheiro extra que nos serviria para fazer crescer o dinheiro que já estamos poupando. E não falo de guardar dinheiro por guardar: poupamos para ter um fundo de reservas em eventualidades, pagar as contas sazonais - janeiro é mês delas - e também para realizar os sonhos, como viajar, trocar de carro, comprar casa própria", explica.

Mil e uma dívidas

Mas já que as dívidas chegaram ao pescoço, é hora de acabar com elas. Sandra lembra que as primeiras a serem quitadas devem ser as que têm juros mais altos. Hoje, as taxas das financeiras e as dos cartões de crédito são os maiores. "Calculei que uma dívida de mil reais no cartão de crédito, para quem só paga os 10% mínimos, vai gerar o seguinte resultado: daqui a um ano você pagou os mil reais, mas os juros vão te deixar devendo mais mil. É com se você não tivesse pagado nada. As pessoas têm que se conscientizar de que pagar juros é jogar dinheiro fora, pelo ralo", enfatiza.

Segundo Celina Ramalho, do Conselho Regional de Economia de São Paulo, o funcionário pode pedir o adiantamento de metade do 13º salário nas férias, quando já receberá 40% a mais do seu salário. Essa é uma ótima ocasião para sanar as dívidas, porque você não precisa pagar para receber essa quantia a mais. Os adiantamentos do 13º oferecidos por bancos podem ajudar nas quitações, no entanto, como produtos bancários que são, também incidem juros. "Antes de pedir adiantamento, eu indico que se negocie com o banco. É importante procurar as propostas e saber a diferença de taxa porque qualquer percentual a menos é importante", indica Celina.

Sandra também acredita que essa pode ser uma boa alternativa para amortizar dívidas, mas tenha cautela: "Analise bem a relação entre tempo e dinheiro. Quanto mais tempo pagando juros altos, mais dinheiro jogado fora. Então, é bom pedir esse adiantamento se os juros dele forem menores que os da dívida, assim ao longo do tempo você perderá menos", comenta.

Organização, palavra-chave

Celina Ramalho diz que quando o assunto é dinheiro, organizar-se é a palavra-chave para otimizar os gastos e rendimentos. Depois de quitar as dívidas, é bom pensar em não fazer outras. Administre o 13º (ou o que sobrou dele) para pagar as contas de final de ano e não ficar no vermelho quando chegarem as cobranças de janeiro. Seguem algumas dicas para esse período oneroso que é o fim de ano:

- Se você tem empregados domésticos, se prepare ao longo do ano porque eles também têm direito a 13º. Ou você guarda 1/12 do salário deles para essa ocasião mês a mês, ou já separa uma fatia do seu.

- Se é você quem paga as contas do Natal, muita atenção. A primeira providência é fazer uma lista dos presentes indispensáveis e a segunda, comprá-los com alguma antecedência. Nas vésperas os preços sobem, você sabe...

- E ainda falando em presentes, se você não tem dinheiro para comprar à vista, pode não ser boa idéia comprar a prazo. Afinal, comprar à prestação é pagar juros. E será que vai sobrar dinheiro nos meses que vem por aí? Janeiro é sempre complicado, não se esqueça do futuro!

- Se você tem filhos, tem compromisso com matrícula e material escolar. Faça um orçamento o quanto antes. Assim, você poupa o dinheiro necessário e não precisa morrer sufocada em papelarias às vésperas das aulas. Uma boa coisa é que os pais se organizem para encomendar juntos os livros didáticos, em geral a parte mais cara da lista. Dessa maneira é possível conseguir bons descontos com as editoras.

- Janeiro é sinônimo de impostos. Vem aí IPTU e IPVA. Lembre-se que quem paga adiantado consegue bons descontos.

- Chegaram as férias e todo mundo quer viajar. Mas isso implica alguns gastos. Pense antes de arrumar as malas para não transformar alguns dias de tranqüilidade em um ano de desespero. O dinheiro das férias deve ser planejado durante todo o ano.

Poupar pelos sonhos

Agora que você já pagou as dívidas e reservou alguma quantia para os próximos gastos extras, chegou a hora de poupar. Sandra Blanco diz que, por incrível que possa parecer, a caderneta de poupança é hoje uma boa opção. Ela explica que houve queda nos juros e por isso a renda fixa não está valendo mais tanto a pena, a menos que você tenha uma boa quantia para investir - coisa de R$ 25 mil. A consultora afirma que há um ano ela não recomendaria a poupança, no entanto, colocando na ponta do lápis e descontado o imposto de renda, os fundos não rendem mais que a caderneta para pequenas quantias.

Mas bom mesmo na opinião de Sandra é investir uma parte na caderneta de poupança e outra em fundos de ações. Ela comentou que é possível começar um investimento em ações com R$ 200 e que é importante investir com certa continuidade para não sentir tanto as flutuações do mercado. "A porcentagem em cada investimento dependerá do perfil da pessoa porque apesar de renderem mais, os fundos de ação são mais arriscados", finaliza.

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